Сегодня утром проснулся с кучей мыслей о том, как нас обувают банки, когда предоставляют кредит.
И что меня удивляет, что при таких махинациях они еще и умудряются банкротиться О_о.
Это ж золотая жила.
Вот для примера, вы берёте кредит 1000 уё под 20% годовых на год и выплачиваете его равными частями каждый месяц. Так называемый аннулитет.
Все стандартно, чин чином.
Но не тут то было.читать дальше
Во первых вас просят сразу заплатить некий аванс от кредита. К примеру 20%. То есть что получается, вы платите процент по кредиту как будто вы взяли 1000 уё, а на самом деле вы взяли кредит на сумму 800 уё. То есть фактически процент кредита на 20% выше! То есть уже не 20%, а 22%. Вот уже 2% с вас поимели.
Идём далее: равномерные платежи. Вам взяли сумму кредита, начисляли на нее процент и разделили на части, которые постепенно погашаешь. В нашем случае срок погашения это год и кредит разделён на 12 частей. Всё удобно и красиво погашаешь кредит с зп частями. Но на деле выходит, что первую часть ты гасишь через месяц, но на нее уже начисленный годовые проценты. То есть ты месяц этой 1/12 частью пользовался как будто год! И так далее, за каждую часть мы платим как будто мы пользовались ею год, но возвращаем ее раньше. Но мы этой потери не ощущаем, а вот если бы мы возвращали кредит в конце срока целиком, то могли бы эти части или положить на депозит или же вложить в свои оборотные средства и получить с них прибыль. То есть при погашении равными частями мы теряем свои же деньги. В то же время, банк, благодаря тому что мы сдаём деньги раньше чем через год, имеет с этих полученный средств прибыль т.к. он их пускает дальше в оборот.
Это конечно скрытая потеря, которую мы не видим, но она есть. И еще какая.
Вот так вот на нас и нагревают.
Есть и другие способы кредитования, но там тоже не сахар. Например комиссия каждый месяц на сумму кредита, вне зависимости сколько ты погасил, при этом аж целых 3%, то есть в год это 36%. Или же комиссия на остаток, тогда там происходит капитализация начисленных ранее процентов и эффективный процент будет в конце года будет даже выше суммы процентов за 12 месяцев.
В общем обувают как хотят.
А если, например, возврат кредита всё таки целиком в конце срока, то почему-то еще и проценты плати каждый месяц, да и общий процент зарубят такой, что мама не горюй.
Так что считайте свои деньги и пытайтесь просчитать эффективный процент.